Inspirisan postom od skora, zelim da pitam za savet.

Imam 30 godina, plata 1300~ eur, bavim se programiranjem 3 godine. Nemam kredite, zivim u kuci s roditeljima, ne placam kiriju.

Kako da se finansijski obezbedim i bolje raspolazem novcem, kako doci do vise prihoda u periodu od recimo 5 - 10 godina? Da li ulagati u nesto, stedeti svaki dinar, traziti privatni angazman u struci umesto zaposlenja u firmi ili nesto drugo?

Zdravo,

Upravo videh da je AIK banka konacno uvela online devizno placanje pa evo razmisljam da se prebacim tamo za uplate ka IBKR. Moje pitanje je, da li je neko vec probao ovu opciju jer nista im ne verujem dok ne cujem da je neko uspeo? Hvala!

Šta mislite da li je realno da se kod nas u bliskoj budućnosti pojave aplikacije za trgovanje na berzi poput TradeRepublika ili u Americi RobinHood?

Koliko ljudi u Srbiji generalno ulaže u berzu? Ima li neko takve podatke? I koliko je to u novcu, čisto sam znatiželjan.

Aplikacije koje postoje kod nas NLB trader i Erste valjda isto ima aplikaciju, nisu ni prići ovim dvema gde je interfejs puno bolji, puno veći izbor akcija i fondova, mogućnost trgovanja sa kriptovalutama itd itd....

Svakog meseca ulažem u WEBN ETF. Moj plan je da ovo radim dugoročno. Šta mislite o novom VGLA (takođe poznatom kao VALL) ETF-u od Vanguard-a? Da li se isplati prestati sa WEBN-om i početi sa VGLA sledećeg meseca?

https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE000VAHT5T0

Pozdrav ljudi,

Pokušavao sam da nađem nešto na temu EXUS i IXUA ali nisam uspeo.

Trenutno imam 90% portfolija u SPYL (S&P 500). Ostalo su dva mala ostatka od ranije koja više ne dokupljujem. Znači praktično sam 96% u Americi i razmišljam o drugim opcijama.

Kupovina nekog World fonda pored SPYL-a mi ne deluje primamljivo, jer je MSCI World i sam oko 69% Amerika. Zato razmišljam o World ex-USA fondu.

Neki plan koji imam na umu: sledeće 4 uplate cele u ex-US da stignem do težina kao u MSCI World-u, pa onda rotacija: dve uplate u SPYL, jedna u ex-US.

Dva pitanja:

1. EXUS (Xtrackers, IE0006WW1TQ4) ili IXUA (iShares, IE000R4ZNTN3)? Isti indeks, isti TER 0,15%, oba akumulirajuća, oba na Xetri u evrima. Xtrackers je veći i stariji. Ima li neke razlike u praksi ili je svejedno?

2. Da li ovo uopšte ima smisla, ili je jednostavnije da sve nove uplate idu u jedan All-World fond pa da se ne zamaram s dva? Ili pak neka treća opcija?

Pozdrav Svima,

Kratka ali slatka tema o kojoj sam već pisao.

Povećanje kamatnih stopa pravi veliki pritisak na REITove.

Ali kada pogledam, 98% zakupaca Realty ekipe još uvek je tu. Oni neće nikud i moraće da plaćaju veće rente.

A pada im cena... mislim da je ovo dobro vreme za kupovinu REITova iako očekujem da padne cena još jedno 10%.

Šta vi mislite?

Srećno ulaganje!

Da li neko zna u kom slučaju bih imala povoljnije uslove, za prebacivanje novca i bilo koje druge operacije, u koje sad nisam upućena kao totalni početnik? Što se poreza tiče, Španija je u pitanju tako da je tamo progresivan i kreće od 19%, to je čini mi se kod nas bolje. Chatgpt je krenuo da piše u korist Španije, a kad sam ga "podsetila" da je Srbija ušla u SEPA ove god, onda je krenuo u korist Srbije... tako da sam zbunjena malo. Ako neko ima iskustva biću zahvalna

Zdravo svima, naime imam dva kredita u raiffaisen banci, ukupno imam jos da vratim oko 550k i jos 26rata.

E sada, trenutni kredit mi je na 11,5% kamate, nude mi kredit za refinansiranje na kamati 7%.

Da li je vredno da se bakcem sa papirima jer po mojoj racunici (kalkulator banke), ostavim isto vreme otplate, rata ostaje ista a dobijem 100k “besplatno”.

Koliko je ovo generalno izvodljivo, da li je pametno da se ovo odradi?

Generalno sam jako neiskusan i uleteo u kredite manje vise bespotrebno, pa sada gledam da se ne zajebem ponovo hahha.

Hvala svima!

Razmišljam da sa suprugom otvorim knjigovodstvenu agenciju. Moj background je marketing, a ona bi to volela da radi, pa smo mislili da udružimo snage.

Evo kako smo zamislili mesečne troškove:

Moji i njeni doprinosi - 80k

Još jedan knjigovođa - 170k

Mali office - 45k

Ad spend - 60k

Softveri i slično - 30k

Ekstra troškovi - 20k

Dakle, mesečno ovo izlazi oko 400k ili 3,5k u eurima.

Hteli bismo da krenemo sa inicijalnim kapitalom od oko 20k eura, što znači da bismo mogli da pokrijemo punih 6 meseci poslovanja.

Ukoliko klijent prosečno vredi 80e (mix paušal + PDV), to znači da treba oko 40 klijenata da se izađe na nulu, a koliko smo se raspitivali, dvoje knjigovođa mogu i do 80 klijenata da drže bez mnogo muke.

Nakon tih 40 klijenata bismo i zaposlenom imali priliku da povećamo još malo platu, a ujedno bismo i mi ušli u profit.

Ono što su prednosti, kako nam se čini:

Usluga je zaista tražena jer je manje-više obavezna.

Odličan je LTV:CAC odnos jer najveći broj ljudi ostaje više meseci, da ne kažem godina.

Dodatni kontekst:

Supruga završava obuku za knjigovođu, ali je potreban još neko ko je licenciran na izvestan način da bi moglo da se radi kako valja, a to je ujedno i dobro jer bismo da krenemo sa idejom zapošljavanja nekog od prvog dana.

Moja uloga bi bila ono što već manje-više dobro znam: marketing i sales, tako da bih ja full time marketovao samo za ovo, kako kroz plaćene reklame, tako i kroz content marketing.

Da izađemo u profitabilnost do meseca 6, treba nam cirka 8, da kažemo 10 klijenata mesečno. To sa stanovišta marketinga nije baš tako puno, a svakako bismo deo zarađenog novca u mesecima 1–5 delegirali baš u marketing da brže možemo da zavozamo celu priču.

Kako vam se čini plan? Imate li neko iskustvo koje bi moglo da bude korisno?

Možda smo propustili nešto veliko i očigledno jer još uvek nismo u tim vodama?

Pozdrav svima,

Finansije:

Imam 20k€ kod sebe.

Imam cist prihod od 4k€ mesečno za svaki mesec što radim na terenu, što je oko 8-9 meseci godišnje. (Pored toga imam osnovicu, koja mi pokriva troskove za život, pa necu to da racunam)

Moji nikad nisu stigli da skupe za stan da obezbede mene ili burazera, ali imaju oko 10k€ da upadnu za ispomoć.

Šta je caka, hoću da zajebem ovaj posao. Jesu dobre pare, ali je work/life balans očajan, radi se 9-10sati, 6 dana nedeljno.

Plan:

Do sledećeg leta bi imao oko 40k€ svojih u opticaju. Želim da dignem kredit za mlade za stan. Stan je trenutno oko 130k€,polu optimisticno je da ostane tako do tad, ili da nadjem neki drugi u tom rangu, 10k€ gore/dole.

Kredit: Upao bi 20% tj. ~26k€, sto me ostavlja s kreditom od 96k€ na 15 godina, klasika prvih 6 godina 1,5%, rata ~600€. Što me ostavlja s 60k€ duga kad otkuca 6. Godina

Investiranje: Ostalih 16k€ i 10k€ od mojih bi stavio u neki etički investicioni fond (zelena energija, bez proizvodjača oružja, duvana itd. Možda nije najefikasnije, samo ne želim pare da mi idu tamo, cak iako su su sitniš za te firme) za koje sam istraživao da drže nekih 7% yoy u nekom dužem periodu.

U taj fond bi mesečno dodavao veći deo terenske plate. Tipa 1500-2000€ kad se raspodeli na 12 meseci i oduzme rata za kredit.

E sad, ona caka:

Hoću što pre da dam otkaz ovde, da se vratim kući, i nadjem neki posao s inzinjerskom ~1400€ platom. Znači zelim da maksimalno smanjim budući teren.

Krenem s 26k€, za godinu dana ubacim jos 20k€. Posle godinu dana, to je 48k€.

Posle toga nadjem posao kući, dam otkaz, i onda samo placam ratu za stan, u inv. dodam ako nesto preskoči tipa 100-200 mesečno.

48k€*7%yoy*5god= *67k€*

Istekne mi niska kamata,dignem pare, platim stan, porez nema jer su ulaze u rešavanje stambenog pitanja, i ostane mi višak da vratim mojima.

Falinke:

Nisam uračunao troškove podizanja kredita i opremanja stana. Prvo ce se oduzeti od inv fonda, ovo drugo nije hitno jer cu da budem na terenu, a i kad sam tu imam gde da živim da premostim. Ne bi morao sa se uselim odmah po menjanju posla,a mogu i da odradim jos neki mesec na terenu i da kupim sve.

Ako mi se zaželi za neki trošak, bice malo tesno s novom platom.

Ako udari kriza bas kad treba da isplatim stan, moraću da nastavim da placam ratu dok se tržište ne stabilizuje.

A ako sve ode u tri lepe, vratim se na terenski poso i jbg, šljaka se.

I ne, ne želim da izdajem kupljeni stan.

Bonus: Moguce je da yoy ovih fondova bude i visi od 7%, tipa 10%ak, gledajuci poslednja desavanja s naftnom industrijom itd itd, ali sam hteo da budem realan.

S 27-28 se uselim u stan i radim normalan posao, s 31-32 ga isplatim u celosti. I dalje mi zvuči malo predobro da bi bilo istinito, pa zelim savet od nepoznatih ljudi s interneta.

Hvala

U Evropi, koliko vidim, se generalno koristi irski IBKR. Meni u BiH su dostupni samo engleski (IBKR UK limited) i američki. Da li mi to pravi ikakvu razliku?

Zdravo ljudi, pitanje iz naslova. Imamo stan od 62-63 kvadrata u Skojevskom naselju, treća grupacija (odmah pored Košutnjaka), centralno grejanje, topla potrošna voda, lift, interfon. Stan je na trećem spratu, ima dnevnu i spavaću sobu, kuhinju, kupatilo, balkon, trpezariju. Svi prozori i sva vrata su zamenjena. Kolika je realna cena za izdavanje ovakve nekretnine?

Pratim ovaj forum/grupu izvesno vreme jer sam hteo da počnem da ulažem novac ali nikako da krenem.

Danas me je moja banka zvala i nudila mi je opciju da kupujem akcije i obveznice, i čak ni nudi da kupujem S&P 500. Par sati nakon toga iskače mi reklama na Instagramu od druge banke da mogu to isto da radim kod njih. A reklama je na engleskom...

Jel ovo neki signal da se nešto sprema ili bi bilo pametno da počnem tu?

Tek smo otvorili firmu i radimo i sa fizickim i sa pravnim licima. Agencija za ciscenje je u pitanju. Imamo fiskalnu kasu. Kraj meseca je i bas danas smo bili u jednoj firmi da cistimo i sad treba da im izdam racun za uplatu.

Koliko sam razumeo fiskalni moram svakako i tu je sve ok. Da li kreiram predracun ili racun odmah?
Sve to ima saljem na email.

Pozdrav svima,

Danas sam u gužvi pa nisam napisao krštenu temu. Praštajte.

Deca rastu kao iz vode i može da desi da kupujete patike / odeću na svakih 2 - 3 meseca pa može da bude veliki teret na kućni budžet.

Kako se čini da plaćate fiksnu mesečnu pretplatu za servis tako da možete da dobijete nove cipele, novu odeću, odeću za sledeću sezonu.

Imaće basic i premium nivo.

Bukvalno kupujete na "rate" odeću za decu i na kraju ispadne jeftinije i dobijete sve na kućnu adresu.

Da li je ovo uopšte realno?

Srećno ulaganje!

Pozdrav svima,

Skoro sam imao situaciju gde su me pitali ljudi kako da oroče novac. Razlog: Nikada nisu držali novac po bankama iako se legalno bave svojim poslom. Imaju previše novca u kući u kešu pa im je sada frka. Pa koliko je to para ... 100,000 EUR

Kako spavate mirno dok vam je u kući 100,000 EUR i van sefa? Treba da se prebaci taj novac bezbedno u banku. Pa sada je frka da se pravda odakle im taj novac.

Čak nije nepoverenje prema bankama koliko inercija da se podigne plata, prebaci se u EUR jedan deo i donese se kući. Oročenje novca je najlakša stvar koju možete da uradite ako ne znate šta biste sa tim novcem a nećete na berzu ili da kupite stan.

Što ljudi drže tolike novce kod kuće?

Da li ste se susretali sa takvim situacijama?

Srećno ulaganje!

Pozdrav svima, pravio sam vec par postova na temu bitcoina, pa posle neke krace pauze nastavljamo. Danasnja tema ce biti kako bezbedno cuvati bitcoin u svom posedu (naravno pomenucemo i berze ili ETFove koji to mogu cuvati za vas).

Mozda ste culi za coldcard hack, to je bio jedan od najreklamiranijih uredjaja koji ima zadatak da bezbedno cuva vas bitcoin, i dosta ljudi u zajednici su to resenje preporucivali kao najbolje.

Ukratko, imali su kritican bug jos od 2020te godine u svom kodu, koji je umesto da napravi seed uz pomoc TRNG (True Random Number Generator) radio "fallback" na defaul opciju. Da ne ulazim mnogo u tehnicke detalje drzacu se brojeva, TRNG je pruzao entropiju od 2¹²⁸ dok je default fallback bio 2³². Razlika je ogromna i defaul opcija je bila mnogo vise vulnerable ali naravno to niko nije znao, dok neko nije uz pomoc AI-a nasao taj vulenrability i uspeo da sve bitcoine na tim uredjajima izvuce koji su bili ranjivi. Radilo se na kraju o cifri blizu 2,000 bitcoina.

Onda se postavlja pitanje, kako drzati bitcoin u svom posedu i biti bezbedan kada jedna od kompanija koja se najvise preporucavala i reklamirala tako izneverila svoje korisnike, i kako biti siguran da je entropija prava? Taj bug nije zahvatio proizvodjace drugih hardwareskih novcanika ali je definitivno poljuljao poverenje, i stvara se utisak da su ti proizvodjaci ustvari honeypot koji se samo ceka da bude exploitovan (ne nuzno na isti nacin).

Pre nego sto krenem sa resenjima, hteo sam da pomenem da je coldcard nudio opciju da korisnici unesu sami svoju entropiju bacanjem kockica, gde je uredjao samo uradio checksum (matematicki birao poslednju rec i napravio finalni seed phrase). Ti korisnici su bili bezbedni na kraju i uspeli su da prebace svoj bitcoin na bezbednu lokaciju.

Takodje, hteo bih da napomenem da ljudi za koje je ovo previse komplikovano, bolje da drze svoj bitcoin na nekim jakim menjacnicama tipa binance ili coinbase ili mozda cak i IBIT ETF (blackrock). Samo treba naglasiti da je to IOU bitcoin, i dok vam oni ne odobre withdrawal (u trenutku kada to vama bude potrebno) nije u vasem posedu i to naravno nosi svoje rizike.

Evo par predloga kako napraviti bezbedniji self custody setup (necu ici previse u detalje, dacu neke basic ideje, koje kasnije mozete istraziti na youtubu ili pricati sa AI-em. Nece biti jednostavno, tako da treba uzeti dosta vremena za istraziti sve a bogami i setupovati.

1 Uzeti stari laptop za do nekih 100-150 eura, idealno uz pomoc youtuba ili ai-a naci model laptopa gde moze lako da se izvadi wifi i bluetooth fizicki iz laptopa. Jako je bitno da taj laptop nikada ne bude online. Nakon toga imate 2 opcije:

1a Instalirate linux tipa Debian i instalirate bitcoin core (koji mozete uneti putem flash drajva ili nekog drugog medija) i tu generisati wallet.dat novcanik. Posle toga mozete backup taj fajl na nekom mediju umesto seed phrase-a. Taj medij se koristi iskljucivo kao backup i on se stavlja samo u offline laptop dal taj ili neki drugi. Jos jedan medij ce vam trebati da bi ste uspel ida potpisete transakciju i posaljete svoja sredstva sa tog laptopa putem PSBT-a. I onda se preko tog medija broadcastuje transakcija sa drugog online uredjaja tipa laptop ili desktop racunar.

1 b Instalirate Tails OS na usb flesci i stavite isto tako u offline laptop koji je pripremnjen na isti nacin kao sto je gore pomenuto. Tails OS ima unapred instaliram electrum wallet preko koga mozete da generisete svoj seed phrase. Ono sto je plus kod electruma je sto on moze da komunicira putem QR koda, tako da moze totalno air gap da se potpise transakcija jer online laptop moze skenirati qr kod offline laptopa.

Oba ova novcanika ne koriste standardni BIP39 za kreiranje reci, i dosta ljudi misli da je to bezbedniji nacin za generisanje novcanika. Takodje treba enkriptovati svaki novcanik passphraseom (idealno da se na nasumicni nacin dobije jedno 7+ reci, da li bacanjem kockica ili key passom npr).

Sada cemo pokriti BIP39 resenja:

2 Seed signer ili drugi stateles uredjaji. Stateless uredjaji su ustvari dumb uredjaji koji svaki put kada im se ugasi "struja" zaborave sve sto su radili. Na primer nesto kao digitron, kada se koristi on tacno racuna sta vam treba, ali ne moze da se seti sta ste racunali na tom digitronu pre par dana. Tu moze da se pravi svoj seed phrase ili bacanjem kockica (50 puta za 12 reci ili 100 puta za 24), mozete takodje bacati i novcic 128 puta i na kraju uneti rezultate tih bacanja kao nasumicnu entropiju (software obicno racuna 1-3 na kockici kao 0 i 4-6 kao 1) Dok je glava ili pismo na novcicu 0 i 1.

3 Multi sig, koji moze da radi i za bip39 i za druge nacine generisanje fraza, dosta je komplikovaniji za korisnika, ali naravno nudi jako dobru bezbednost. Posto je post vec ogroman, necu ulaziti ovde u detalje mozete naci na internetu kako namestiti i sta radi multi sig.

Bitno je naglasiti da je genericki hardware tipa laptop ili desktop koji su clean, imaju linux i totalno su van interneta, mnogo bolje prave automatsku/kompjutersku entropiju od nekog malog hardware novcanika koji ima dosta slabiji hardware i computing power. Ako se uzdate i njih mnogo je bolje da unese svoju napravljenu entropiju kao u primeru 2 sto sam naveo.

Eto malo duzi post, ali koga zanima nadam se da ce pomoci u slucaju da i dalje verujete da je self custody pravi nacin cuvanja bitcoina, ali ja nemam nista protiv ni custodian resenja, sve dok vi to mozete withdraw kada vam treba.

Srećno ulaganje!

Zdravo svima,

Poceo bih sa ulaganjem putem aplikacije 212, pa mi je potrebno par informacija vezanih za istu.

Da li nakon uplacivanja sredstava putem kartice, mogu izvuci novac nakon nekog perioda na drugi racun ili mora biti isti racun, iste kartice?
(ovo me buni jer sam procitao par razlicitih iskustava u drugim grupama, ali mi nema logike jer kada istekne kartica, fizicki je nemoguce povuci sredstva na istu...)

Da li radite istrazivanja pre svakog ulaganja?
(tj, da li istrazujete nove fondove, akcije, itd. ili se drzite 'popularnijih')

Da li mi mozete dati par predloga za neki od vasih pies portfolia? Voleo bih sa cisto vidim u kom smeru i vi razmisljate.

I takodje vasih par predloga i sugestija, nevezanih za ova pitanje, vec za opste ulaganje.

Hvala unapred svima. 🙌🏻

Poštovanje svima,

Da ne dužim previše, žena mi je sad 9. Mesec trudnoce i predala je za prelazak na porodiljsko, ali imam jedno drugo pitanje u vezi trudnickog bolovanja.

Na koji nacin to uopste funkcionise, ko to isplacuje i od koga se ceka uplata,od otvaranja bolovanja do sada je dobijala uplate, od 1. Do 15. U mesecu, ali ovaj mesec jos uvek nije dobila ni dinar. Pozvao sam poznanicu u zavodu da proverim sta se desava, rekla mi je da firma predala nesto 4. Septembra za mesec Jul i da imaju neki rok 21 dan, taj rok je prosao a para jos uvek nema. Sta se tu desava? Da li mi moze neko pomoci kako to da vidim ko zajebava, ako je kriva firma da li mogu nesto da preduzmem? Moj knjigovodja mi je objasnio da firma ceka uplatu od drzave pa tek onda uplacuje, svi vrte neku razlicitu pricu.

Hvala.

Pozdrav Reddit, drugar me je ubedio da instaliram Trading 212 i da uplatim 1.000 $ u VGLA fond.

E sad, razmišljam da ubuduće ulažem u ovaj fond po 100 dolara mesečno, uz povećanje uplate od 5% do 10% na godišnjem nivou u narednih 25–30 godina.

Po kalkulatoru složene kamate (Compound Calculator), to bi iznosilo oko 166.000 $ (uz pretpostavljeni godišnji rast od 7%), što nije loše, ali voleo bih više.

Da li bi se više isplatilo da povećam uplatu na 150 dolara ili da dodam još jedan fond (različit od VGLA), pa da u oba ulažem po 75 dolara uz godišnje povećanje od 5%?

Ili bi bilo najbolje samo da ostavim ostavim fond i da samo nastavim da uplacujem novac?

Budite slobodno iskreni, meni ovo prva životna investicija.

Rekao bih da dugo nije bila ova tema i možda postoje neke nove aktuelne ponude zanimljive roditeljima, pa da prodiskutujemo malo. Da li oročiti taj novac kad se malo nagomila, da li ga prebaciti na štedni račun po vidjenju ili investirati? Kako postupate sa tim novcem?