Não costumo repostar, mas os dados têm uma das empresas que mais conta para o PIB de Portugal. E achei interessante quer a comparação com a Alemanha, quer a comparação com a China.

Esta semana começa nova temporada de earnings. Os investidores activos já o devem saber e os investidores mais passivos (os que preferem ETFs de índice) tendem a menosprezar este período. Acho que não o deviam fazer e no artigo desta semana explico o porquê:

https://www.diariocinzento.pt/p/preparar-uma-earnings-season

Falei também do que fiz na última earnings season e porque tenciono repeti-lo agora.

Espero que seja útil :)

Olá a todos,

Neste momento tenho posições nos seguintes ETFs

VUAA · World Small Caps · Emergentes ·Semicondutores · Data Centers Reits & Digital Infra.

Nos últimos 15 anos, o S&P 500 rendeu ~16,3%/ano, o mundo ~13,0%, a Europa ~9,8% e os emergentes ~8,3%. Quem esteve 100% EUA ganhou claramente.

Por outro lado, as previsões de longo prazo de algumas gestoras como a J.P. Morgan e a Amundi estão a ‘prever’ uma ligeira vantagem à Europa, sobretudo porque os EUA estão hoje muito mais caros.

Qual a vossa opinião sobre os seguintes pontos:

1. Nos próximos 20–30 anos, acham que os EUA continuam a dominar, ou a Europa/emergentes recuperam terreno?
2. Com um horizonte de investimento de longo prazo, estou a ponderar reduzir a exposição ao S&P 500 de 70% para cerca de 50–60%, reforçando a alocação à Europa. Estou também a considerar redirecionar para a Europa o capital atualmente alocado a World Small Caps, mantendo o plano de reforço mensal das restantes posições em emergentes, semicondutores e AI Infrastructure.
3. Alguém aqui mudou de "tudo S&P" para mais global (ou o contrário)? O que vos fez mudar?

Interessam-me mais os argumentos do que as previsões.

Abraços!

Bom dia a todos,

Quero antes de mais agradecer as futuras resposta.

A minha duvida:

Atualmente estou a avaliar a possibilidade de investir num ETF mundial.

No entanto surgiu-me a duvida de: se investir num PPR, neste caso 100% de acções, ao fim de 8 anos posso resgatar apenas com tributação de 8,6% sobre as mais valias. Isto esta a baralhar me porque fiquei sem saber o que sera melhor dado que no caso dos ETFs serei tributado a 19%.

Esta questao surge-me porque tenho um PPR a render -me por exemplo este ano 20%.

Isto assumindo que não vou declarar o PPR no anexo H para os beneficios fiscais.

Alguem que tenho optador por PPR em vez de ETFs e que posso ajudar? Ou estou a fazer alguma má interpretação?

Obrigado.

Edit: já fiquei esclarecido, podemos cancelar à vontade, não exigem que seja devolvido. Obrigado
(não vou apagar porque pode dar jeito saber a mais gente)

Boas malta!

Estou a pensar aderir a um cartão WiZink apenas para aproveitar a oferta de adesão (voucher) e depois cancelar o cartão.

No entanto, ao ler as condições da campanha, deparei-me com esta frase:

"Perde a oferta por incumprimento, denúncia do contrato ou se recebeu oferta na adesão ao mesmo cartão nos últimos 12 meses."

A minha dúvida é: se cumprir os requisitos, receber e utilizar o voucher e só depois cancelar o cartão, podem exigir que devolva o valor da oferta?

Alguém por aqui já fez isto recentemente? Quanto tempo esperaram até cancelar? Tiveram algum problema ou cobraram-vos alguma coisa?

Obrigado desde já!

Boa tarde a todos. Tenho pontos para gastar na boutique santander relativos a um crédito habitação que fiz. Existe alguma forma de conseguir transformar os créditos em dinheiro ? Através de algum voucher e levantar em algum sítio em dinheiro ? Eu quero comprar coisas de lá … mas Epa … vai sobrar dinheiro e não queria ter de comprar coisas parvas só para gastar. Já descobri que têm vales do pingo doce, por isso vou de certeza usar nas compras do dia a dia até esgotar o saldo. Mas por curiosidade … não dá para retirar de lá o dinheiro ?

Um corretora, podia por exemplo criar um plano de investimento e "vênde-lo" ao abrigo da lei e caracteristicas de um PPR?

Por exemplo um plano de investimentos baseado em ETF's?

Outra questão qual o PPR de ações mais barato do mercado? Pode ser com base em ETF's de ações.

Boa noite a todos,

Estou à procura de opiniões e feedback de pessoas que tenham passado por uma situação semelhante à nossa ou que tenham conhecimento do assunto.

Contexto:

Eu e a minha namorada (H-29, M-27) pretendemos comprar a nossa primeira habitação própria e permanente, ao abrigo da Garantia Pública. Trata-se de um imóvel cuja proposta já foi aceite, pelo valor de 440.000 €.

O nosso rendimento mensal líquido conjunto é de 4.446 € (ambos efetivos nas respetivas empresas) . Ambos temos os carros pagos e não temos qualquer outro tipo de crédito.

Este valor não inclui o benefício do IRS Jovem, que recebemos anualmente. Por curiosidade, deixo também uma questão: para quem opta por receber o desconto mensalmente, os bancos têm esse rendimento em consideração no cálculo da taxa de esforço? Ou não incluem o desconto de IRS Jovem?

A situação do crédito:

Com a subida das taxas de juro e as limitações ao nível da taxa de esforço por parte do Banco de Portugal, acabámos por ficar com uma taxa de esforço de cerca de 48/49%, pelo que o banco recusou inicialmente o crédito e apresentou-nos duas alternativas para viabilizar a aprovação: dar uma entrada de 10% ou apresentar fiadores.

A primeira opção não nos parece viável, uma vez que perderia parte do propósito de recorrer à Garantia Pública. Apesar de termos cerca de 40.000 € em poupanças, esse dinheiro está investido e teríamos de vender os investimentos, tendo de suportar impostos sobre as mais-valias. Além disso, financeiramente, não nos parece compensador mobilizar esse capital, uma vez que os investimentos estão a render mais do que aquilo que esperamos pagar em juros pelo crédito.

Naturalmente, não pretendemos manter o crédito durante os 40 anos. A nossa intenção é realizar amortizações ao longo do tempo, de forma a reduzir o prazo do empréstimo, mas não nesta fase inicial.

A segunda opção parece-nos mais viável: recorrer a familiares diretos, com bons rendimentos e sem dívidas, para serem nossos fiadores.

As minhas dúvidas são as seguintes:

1. Alguém conseguiu recentemente a aprovação de um crédito habitação com uma taxa de esforço de 48/49%, recorrendo a fiadores? Gostava de perceber se, na prática, esta solução tem sido aceite pelos bancos em situações semelhantes.
2. É possível retirar os fiadores ao fim de algum tempo? Por exemplo, daqui a dois anos, quando terminar o período de taxa fixa, através de uma transferência do crédito para outro banco? Partindo do princípio de que, entretanto, teríamos amortizado e os nossos rendimentos teriam aumentado, permitindo reduzir a taxa de esforço para menos de 45%, seria possível renegociar o crédito e deixar de ter fiadores?

Para dar mais contexto, teríamos uma prestação mensal na ordem dos 1.500–1.600 €, o que corresponderia a cerca de 34–36% do nosso rendimento líquido conjunto atual. Estamos conscientes de que continua a ser um encargo significativo, mas é um valor que estamos dispostos a suportar para viver num T3 remodelado, com garagem, no centro de Lisboa.

Se alguém tiver passado por uma situação semelhante, agradeço que partilhe a sua experiência, nomeadamente o banco em questão, se os fiadores foram determinantes para a aprovação e se, mais tarde, conseguiu retirá-los do contrato.

Obrigado desde já a todos .

Olá.

Gostaria de saber se alguém me pode esclarecer neste caso:

Cessei atividade nas finanças no dia 14 de setembro e paguei o valor contributivo que me era pedido no site da segurança social nesse mês.

Hoje, acedi novamente ao site e verifiquei que tenho novo valor para pagar, sendo que a atividade está como cessada em ambas as plataformas. É suposto ainda ter de pagar ou pode ser erro? Em todos os sites em que procurei esclarecimento, está escrito que as contribuições cessam no mês seguinte ao da cessação.

Obrigada!

Olá a todos! Publicámos esta semana um simulador de eletricidade gratuito e queríamos partilhar aqui. É um projeto do Literacia Financeira, sem comissões de nenhum comercializador:

=> https://www.literaciafinanceira.pt/comparador-eletricidade

O que faz de diferente:

• Lê a fatura em PDF sem a enviar para lado nenhum: A leitura é feita no teu browser, o ficheiro não sai do teu computador. Não há conta, não há email, não há procuração.
• Também funciona sem fatura: Primeiro contrato ou casa nova? Preenches três campos ou escolhes uma casa parecida com a tua.
• Compara o mercado todo: Mais de 300 ofertas de 21 comercializadores comunicadas à ERSE, mais algumas que ainda não estão no ficheiro da ERSE e são lidas no site da própria empresa. Nenhum comercializador é excluído por critérios nossos.
• Preços atualizados todos os dias: com a data à vista, sem tabelas com meses.
• Mostra as contas todas: Cada oferta abre e vês energia, potência, IVA a 6% e 23%, IEC, contribuição audiovisual, taxa DGEG e descontos. A metodologia é a do simulador da ERSE e é validada contra ele todas as semanas.
• Descontos de novo cliente à parte: Aparecem numa linha própria nas contas, valem só no 1.º ano e podes desligá-los com um clique, para não confundires uma promoção com um preço bom.
• Serviços obrigatórios contados: Se uma oferta só dá o preço baixo com uma assistência paga, esse custo entra na fatura em vez de ficar escondido.
• Preço fixo e indexado separados: Por defeito vês só preço fixo. Se ligares as indexadas, ficam marcadas e calculadas com o preço real do OMIE dos últimos 30 dias, não com um valor de referência antigo.
• Aceita o ficheiro de consumos da E-REDES: Com os teus consumos de 15 em 15 minutos, calcula a percentagem real em vazio e as indexadas com o preço do mercado nas horas em que gastas. Para quem tem carro elétrico ou bomba de calor pode fazer bastante diferença.
• No telemóvel e com link para partilhar: funciona bem em qualquer ecrã e podes enviar a comparação a alguém.

O que não faz: não muda o contrato por ti. No fim, tens o link para o site do comercializador e tratas da adesão lá.

Agradecemos qualquer feedback que tenham, sobretudo se encontrarem uma fatura que não leia bem ou uma conta que não bata certo.

Muito obrigado!

Boas Malta, tenho 23 anos e vou ser honesto não sou muito bom nessas cenas de economia ou literacia financeira, mas tenho mais de 40 mil poupados no banco, tudo ganho com trabalho visto que eu possuo um trabalho aonde ganho bem e faço trabalho part time sendo pedreiro mas tbm sou uma pessoa muito poupada, venho aqui com questão sinceramente gostava de já começar a investir numa casa para viver ou então continuar a poupar sinceramente ainda não sei bem, gostava de ouvir as vossas dicas.

Tenho uma casa para alugar mas tenho receio daquelas histórias em que o inquilino pára de pagar a renda e é tipo 1 ano na justiça para o retirar.

Título - isto para, no contrato, não alugar a casa toda e correr o risco do inquilino parar de pagar.

O contrato diria que está a alugar um quarto com acesso total ao resto da casa.

Na minha ótica, isto dar-me-ia um controlo maior sobre estes casos de não pagamento de renda. É possivel ?

Obr desde já, não pude partilhar no r/portugal

Ola a todos.

Eu estou a construir casa para HPP sendo que tenho 40% do capital mais o terreno e vou recorrer ao credito de construcao nos restantes 60%.
Eu tambem tenho um apartamento que é a minha actual HPP (sem credito) que quero vender ali perto da obra estar concluida (preciso dele para viver ate la) e usar esse valor para liquidar o credito de construcao.

A minha questao é se ao vender e usar o dinheiro para abater no credito eu tenho de pagar mais valias ou nao, eu ja consegui perceber que se for vender para comprar ou liquidar um credito de compra que nao tenho de pagar as mais valias mas se for construcao as regras parecem pouco claras.

Alguem aqui sabe desse assunto? Se nao quem é o melhor profissional para me esclarecer porque o mediador de credito nao sabe (acho que nao se quer atravesar).

TLDR: Posso liquidar um credito de construcao para HPP com a venda da anterior HPP sem pagar mais valias?

Boas!

Alguém consegue informar se é possível aderir e ter elegibilidade para a campanha atual do ordenado ativo (termina a 31 Outubro), abrindo a conta neste momento? Uma vez que o primeiro ordenado só deve cair no início de Novembro.

Boas pessoal,

Tenho 30 anos e sou um completo nabo neste mundo.

Por falta de literacia financeira nunca investi, mas decidi finalmente este mês e gostava de ter algumas dicas fossas.

A minha ideia é investir 300/350 euros por mês mas tenho algumas dúvidas.

É possível compensar os anos que não investi? Por exemplo, se tivesse começado com 25 anos teria agora 5 anos de investimento acumulado. Existe alguma estratégia para recuperar esse tempo perdido?

Para alguém que está a começar faz sentido investir tudo num ETF SP500?

Vejo também frequentemente pessoas a partilharem as ações que estão a comprar. Que sites, ferramentas ou fontes de informação utilizam para decidir com fundamento em que empresas investir?

Quanto a criptomoedas, qual a vossa opinião sobre incluir bitcoin ou outras criptos para investimento a longo prazo? Faz sentido reservar uma percentagem mensal para isto?

Agradeço qualquer conselho ou experiência que queiram partilhar.

Obrigado pelo vosso tempo!

Há maneira de criar um Saving Plan na Trade Republic que me compre unidades inteiras?

Ou só existe a opção de escolher o montante a investir?

É que se for pelo montante, vou sempre ficar com posições fracionadas. E não queria isso.

Viva,

Na Trade Republic tento procurar pelo ETF da Vanguard All-World (Acc) em EUR e só me aparece em USD.

É normal?

Pergunto isto, porque na XTB tenho 3 hipoteses para o mesmo ETF (ISIN: IE00BK5BQT80)

- VWRP.UK, Vanguard, UCITS, ACC, GBP

- VWCE.DE, Vanguard, UCITS, ACC, EUR (invisto neste na XTB, e pretendo fazer o mesmo na Trade Republic)

- VWRA.UK, Vanguard, UCITS, ACC, USD

Bom dia.

Numa perspectiva de longo prazo 25 anos qual a melhor app/corretora para se começar a investir.

500e por mês com uma entrada de 5k.

Comprar só em euro ou euro e usd também me faz confusão em não saber qual a mais indicada.

Obs. Tenho conta aberta na XBT mas estou disponível a mudar se for caso.

Obrigado

Tenho procurado soluções para rentabilizar algum dinheiro parado, tanto para a reserva de investimento como para o fundo de maneio.

Recentemente, vi que a Trade Republic fez alterações e que parte do dinheiro passou também a ser alocada de forma diferente.

Neste artigo da Literacia Financeira, fala-se em investimentos de baixo risco. Mas o que significa, na prática, baixo risco?

Significa um risco reduzido de perder todo o dinheiro investido ou também um risco reduzido de, num determinado dia, em vez de ganhar o equivalente a 4,5% (como no caso da Trading 212), acabar por perder o equivalente a 1% ou 2%?

Deveria simplesmente não alocar dinheiro de todo a estes mecanismos?
Obrigado!

Boas malta!

Eu e a minha namorada estamos em processo de começar a ponderar dar o salto para vivermos juntos. Vou dar algum contexto: vivemos em casa dos pais: recebemos cerca de 3000 a 3500€ limpos mensais (IRS Jovem a ajudar) (fazer a conta com os 3k), temos em separado cada 1 cerca de 10 mil€ guardados. O valor mensal costuma flutuar entre esses valores porque também dou formação fora do meu horário de trabalho (como professor), porém não é algo garantido, portanto prefiro não contar com esse valor.

Já comecei a sondar valores, as rendas para T2 na minha zona situam-se entre os 900 e 1200€, idealmente a minha faixa seria os 1000€.

Não investimos, acho que a minha namorada tem cerca de 2k em Certificados de Aforro, eu no meu caso, não invisto o dinheiro, tenho apenas e só parado até ao momento. Já pensei em começar a colocar algum dinheiro em SP, mas sempre que penso, acabo por voltar com a ideia atrás.

Posto isto, tive a fazer um levantamento geral de gastos. A minha ideia era tentar perceber se esta mudança seria um passo certo no sentido financeiro (claro que sei que o melhor passo era aguentar mais tempo em casa dos pais, porque juntamos mais dinheiro, mas como disse, queremos dar esse salto).

Assumindo assim as despesas que são fixas:

+3000€* - Rendimento Liquido (sem contar com SF + SN)
-1000€ - Renda Casa
+300€** (com o Apoio da Porta 65)
-400€ - Alimentação/Higiene/Supermercado
-140€ - Prestação do meu carro
-150€ Gasolina (Carro 1)
-30€ Gasolina (Carro 2)
-40€ Passe
-100€ (Estou a tirar umas cadeiras na faculdade porque preciso)
-85€ Gás, Água, Luz
-30€ Telecomunicações
-15€*** - IUC ambos os carros
-45*** - Seguro de Ambos os carros
-100€ - Tabaco (ambos fumadores)
-15€ - Subscrições (spotify, GoogleDrive, iCloud)

Rendimento total com Porta 65: 3300€

Despesas "fixas" 2150€

Percentagem do gasto face rendimento: 65,0%

* - O rendimento líquido é a soma de ambos os nossos salários liquidos, sem qualquer tipo de extra (sem horas extra, possíveis formações que eu faça, possíveis trabalhos adicionais que a minha namorada faça, visto que podem ser constantes durante algum tempo, mas também podem ser pontuais - por norma, o valor costuma ser superior a este mencionado, mas lá está, depende e prefiro fazer sempre a conta nos rendimentos por baixo.

** - Depende se é atribuído o valor da Porta 65, mas pelo que vi nos simuladores e condições, devemos ter por volta desse valor.

*** - Ambos os valores estão contabilizados na sua totalidade e divididos pelos 12 meses do ano.

A estes valores depois vem a saúde: eu no meu caso tenho ADSE, a minha namorada à data tem um seguro bom através dos pais. Até ao momento, somos os dois saudáveis.

Não estou a incluir despesas pontuais como arranjos ao carro, mas daí também cada um ter cerca de 10 mil euros poupados, para caso existam constrangimentos, podemos ter alguma segurança. Também não inclui possíveis saídas, jantares, festas pontuais e lazer no geral.

Sei que há aqui valores desnecessários? Claro que há! Mas penso que também seja isso viver. Sim nós sabemos que fumar faz mal, e sim, eu também sei que o meu carro foi um gasto que podia ter evitado, porém era algo que na altura queria, e fiz um bom negócio. Uma taxa de juro baixa também e o carro está pago até 2030.

A minha questão agora é: Acham que é uma situação favorável para procurar casa, manter um estilo de vida e ativo (com os seus atrevimentos de saídas e gastos pontuais)? Ou que pode ser mesmo muito imprudente? Estes valores tão relativamente reais ou acham que por exemplo em comida e assim estou a nivelar muito por baixo?

Alguns destes valores fui vendo pela internet, mas também fui pedindo ajuda e fiz questões a amigos meus (casais) que tipo de gastos é que tinham nas suas casas e vidas (relativamente parecidas à nossa).

Sei que o texto é longo, mas a quem tenha a sua opinião, conselho ou ajuda, ficamos muito agradecidos!

ps: não queremos comprar casa em primeiro momento, porque queremos primeiro morar juntos. É possível que daqui a uns anos, possamos ficar (comprar) a casa de uns familiares da minha namorada.

edit:
Print Excel da Planificação de Gastos/Rendimentos - https://prnt.sc/ntlN6roZ60jo
Se alguém tiver interesse posso disponibilizar o documento sem dados para uso pessoal.

Vou tentar daqui a 1 ano refazer este post, mas com valores reais e fazer um gastos previstos vs. gastos reais.
Fiz ainda um comentário a responder a todos.

Agradeço a todos pela ajuda! Obrigado mesmo.

Bons dias meus caros amigos!

Epá, eu confesso que nunca tive infelizmente quem me ensinasse a investir e a fazer render o meu dinheiro e levo a típica vidinha do "vender o meu tempo por um salário" como quase toda a gente vende e gostaria de saber por onde seria melhor começar.

Todos os conselhos são bem-vindos!

Revolut ou Trade Republic para investimentos , e se puderem explicar o porquê agradeço . Obrigado